Юаневые депозиты привлекают более высокими ставками, чем долларовые, и растущей ролью китайской валюты в торговле. Но доходность на бумаге и реальная прибыль в рублях — разные вещи. Курсовые колебания и спред при конвертации съедают часть дохода, иногда полностью. Эксперты советуют тщательно анализировать актуальные вклады на сегодня в юанях с учетом всех издержек на валютные операции для понимания реальной выгоды размещения.

Что такое спред и как он влияет на доходность

Спред — разница между ценой покупки и продажи валюты банком. Покупаете юани по 13,5 рубля, продаете банку по 13 рублей. Разница 0,5 рубля на единицу или около 3,7 % — это ваши потери на конвертации туда-обратно.

Размер спреда различается по банкам: крупные организации держат 0,3–0,7 рубля на юань, средние и мелкие могут брать до 1–1,5 рубля. На крупных суммах разница существенная: обменяли миллион рублей на юани и обратно с большим спредом — потеряли 50–70 тысяч только на конвертации.

Расчет реальных потерь простой: (спред ÷ курс покупки) × 100 % × 2 операции. Спред 0,5 рубля при курсе 13 рублей дает около 7,7 % потерь за цикл открытия и закрытия вклада. Ставка по депозиту должна перекрыть эти издержки плюс дать прибыль, иначе смысла в юаневом вкладе нет.

Стратегии пополнения юаневого вклада

Покупка юаней для размещения требует внимания к курсу. Не конвертируйте спонтанно по первому желанию — отслеживайте динамику несколько дней. Юань к рублю колеблется в диапазоне, покупайте на локальных минимумах для экономии 1–3 % на входе.

Способы минимизации потерь на конвертации:

• Выбор банка с узким спредом — сравните несколько организаций перед обменом.

• Обмен через онлайн-обменники — часто выгоднее банковских курсов.

• Крупные суммы — на больших объемах банки дают индивидуальные курсы.

• Премиальное обслуживание — привилегированным клиентам предлагают льготный спред.

Оптимальное время для конвертации — когда рубль укрепляется к юаню. Курс упал с 13,5 до 12,8 рубля за юань? Момент покупать китайскую валюту. Потом открываете вклад, и если к концу срока рубль снова ослабнет, заработаете и на процентах, и на курсовой разнице.

Чтобы найти банк с выгодными условиями обмена и размещения юаней, стоит провести сравнительный анализ. На маркетплейсе Финуслуги можно изучить условия открытия вкладов в юанях от различных организаций, включая актуальные ставки и примерный размер спреда при конвертации валюты.

Если уже держите юани на счете или получаете в них доход, открывайте вклад напрямую без конвертации. Избежите двойных потерь и сэкономите ощутимую сумму.

Расчет итоговой доходности с учетом курса

Формула полного расчета: ((сумма вклада + проценты) × курс продажи – начальная сумма в рублях × курс покупки) ÷ начальная сумма в рублях × 100 %. Звучит сложно, но на практике считается быстро.

Сценарии изменения курса и их влияние на результат:

• Курс вырос на 10 % — двойная выгода от процентов и укрепления юаня.

• Курс стабилен — получаете только проценты минус потери на спреде.

• Курс упал на 5 % — может съесть весь доход от депозита.

• Курс рухнул на 15 % — убыток даже с учетом процентов по вкладу.

Практический пример: вложили 1 млн рублей, купили юани по 13 рублей — получили 76 923 юаня. Открыли вклад на год под 4,5 %, накопили 80 384 юаня. Через год курс 13,3 рубля, продали юани — получили 1 069 108 рублей. Доходность 6,9 % в рублях. Если бы курс остался 13 рублей, доходность всего 4,5 %. Если упал до 12,5 рубля, получили бы 1 004 800 рублей — доход 0,5 % за год, что ниже рублевого вклада.

Валютные депозиты — ставка на определенное движение курса. Без прогноза это лотерея, а не инвестиция.

Закрытие депозита и обратная конвертация

Продавать юани обратно в рубли стоит при благоприятном курсе, если не планируете использовать валюту. Вклад закончился, курс на историческом максимуме? Конвертируйте немедленно. Курс на дне? Возможно, имеет смысл подождать восстановления или открыть новый депозит.

Минимизация потерь на спреде при закрытии: продавайте крупными суммами для получения лучшего курса, используйте те же обменники с узким спредом, договаривайтесь с банком об индивидуальных условиях при значительных объемах.

Альтернатива конвертации — использование юаней напрямую. Планируете покупки в Китае, путешествие, оплату товаров с китайских площадок? Держите валюту на счете и тратьте по мере необходимости. Избежите потерь на спреде и сохраните покупательную способность средств.

Для кого выгодны юаневые вклады

Юаневые депозиты подходят людям, регулярно работающим с Китаем: импортерам, экспортерам, фрилансерам с китайскими заказчиками. Получаете доход в юанях — логично хранить часть в этой валюте под проценты без лишних конвертаций.

Инвесторы, верящие в долгосрочное укрепление юаня относительно рубля, тоже находят выгоду. Размещение на год-два под 4–5 % плюс ожидаемый рост курса на 8–10 % дает суммарную доходность около 12–15 % в рублевом эквиваленте. Но это спекуляция, требующая анализа и готовности к риску.

Для консервативных вкладчиков, желающих просто сохранить и немного приумножить деньги, рублевые депозиты предпочтительнее. Ставки 15–18 % без курсовых рисков и потерь на спреде дают предсказуемый результат. Валютные вклады — инструмент диверсификации, а не основа накоплений для большинства людей.